​​5G 技术对商业银行的影响分析及创新实践探索

/2021-10-22

        
文 / 中国建设银行广州电子银行研发中心 刘柏清
2019年我国进入5G商用元年，基于5G技术大带宽、低延时、广连接等特点，5G催生了许多新技术应用和新业态模式，深刻影响着各行各业。对商业银行而言，5G技术与金融科技深度融合，不仅推动银行传统服务线上化、智能化转型，还将重塑银行服务模式和业务流程，促进银行传统业务“再造”新场景。

5G技术对商业银行的影响分析

5G技术融合人工智能、云计算、大数据、物联网、音视频、边缘计算等技术，为银行带来新的服务手段、交互方式，催生金融服务新业态，助推客户服务、运营模式、金融生态发生巨大变革，推进银行向数字化、智能化、生态化发展，为银行转型升级持续赋能。具体而言，未来的金融新场景和新业态或将表现在以下5方面。
1.网点业务线上化、远程化。5G技术的发展与普及，将带来用户交互方式和交往模式的全新改变。越来越多的用户希望银行提供更多的线上金融和非金融一揽子服务，来满足他“全天候”的服务需求；同时，由于5G网络发展及生物识别、VR、AR、5G消息等技术的普及，银行加大网点业务向线上迁移。因此银行服务线上化、远程化将是未来发展的必然趋势。
5G技术、智能终端设备的发展，让更多的金融服务不再拘泥于时空，银行通过远程服务平台使金融服务下沉。客户通过智能终端或可穿戴设备连接远程服务平台完成大部分非现金的业务办理，享受到随时随地的金融服务，减少银行网点的服务盲区。此外，随着音视频、AR/VR、全息投影技术的发展与普及，终端设备可将更多的金融服务场景通过立体影像呈现。不仅让客户有亲临现场的沉浸式体验，还能将原本不能线上运营的金融场景和服务线上化，缩短时空带来的障碍，极大方便了用户使用。
2.金融服务场景化。5G万物互联下，银行作为金融交易的重要媒介，可以渗透到各类金融场景中，将不再局限于人与人、人与物和物与物之间产生交易行为，成为各个应用场景的粘合剂和催化剂。为此，银行需要通过开放银行和场景服务，提供更加智慧、无感和场景化的金融服务。随着5G技术的普及，开放银行的发展和银行数据开放将不断深化，银行本身将成为基础设施。未来不仅是金融服务通过开放API、SDK进入到各个场景实现融合性更高的金融场景，通过B端赋能、C端突围、G端连接实现金融和非金融服务能力的出海，在场景中获客活客。开放平台也势必会孵化出更加符合客户需求和新金融发展趋势的全新金融服务体系，实现“无处不在、无时不在”的金融服务场景。此外，5G技术将加快催生物联网（IoT）金融发展，智能家居、车载设备、智能手环等穿戴设备都有可能成为用户未来连接网络的入口，无感渗透到人们日常生活场景，在提供金融服务的同时采集用户行为数据，结合边缘计算和人工智能技术，为用户提供智能的个性化服务。因此，银行应加强与头部终端设备商合作，将金融服务嵌入平台底层，占据5G时代更多的流量“入口”。
3.安全风险实时化、复杂化。5G技术将为各类金融场景提供更丰富、实时和精准的底层数据服务，在已有风险防控的基础上，5G结合大数据技术，对客户进行精准的身份识别、交易权限认证、业务流量监控、可疑交易二次认证、拦截阻断；利用基于大数据建立风控模型、规则以及反欺诈策略，从账户、设备、位置、行为、关系、偏好等多维度实时监测客户每笔交易行为并及时做出预警，提高事前、事中、事后防控能力，保障银行和客户的资金安全。
4.移动支付方式多元化。5G技术下眼动检测、脑电波检测、人脸微表情识别、虹膜识别、姿态识别等生物特征识别能力的大幅提升，将催生出下一代支付工具，出现基于微表情、静脉、脑电波、虹膜和声纹等生物特征的新支付形态。同时VR/AR云化将不再受到带宽和时延的限制，使得VR支付成为可能，为客户提供更真实的支付场景体验。此外，5G可以使海量设备万物互联，在智能手机、可穿戴设备等联网设备的情况下实现可穿戴设备的支付，给客户带来新颖的移动支付体验。
5.营销手段科技化。通过5G消息、视频直播、点播等更加新颖的营销手段开展金融产品发布、服务宣传、知识普及教育等营销活动，实现从平面到立体、从一到多的营销传播，实时直播过程中穿插咨询、直播带货、优惠办理等活动，在营销活动覆盖群体范围、活动吸引力和转化率方面，都将远超传统的营销效果，进一步丰富线上引流、获客、活客和留客的方式。

5G消息金融服务创新应用场景探索

2020年4月8日，三大运营商联合发布《5G消息白皮书》，共同宣布将携手生态合作伙伴打造5G消息崭新的业务形态。银行应积极拥抱5G，依托运营商及上、下游产业链开展相关合作，特别是网络金融产品和服务创新，丰富无接触金融服务，践行“新金融”发展理念。利用5G消息特征，探索将5G消息打造成为银行移动端轻量级应用的企业级入口和全新的获客渠道，助力银行数字化经营和转型。
1.5G消息特点及同业情况。5G消息支持富媒体信息，具有展示效果好、免下载、免关注、强交互等特点，内容上实现文字、图片、音频、视频、位置等信息的有效融合。简单地说，5G消息=短信签名+文本内容+详细内容链接+图片内容+视频内容。同时，5G消息基于手机号的基础身份认证及社交网络两大核心竞争力加持，将是一个免安装下载注册的国民APP，使得通过短信实现原本需要用APP才能做到的事情。在某种程度上，5G消息具备取代大部分轻型APP的能力，加上手机终端自带消息入口，使得其跃升为海量轻应用的超级战略入口。
当前，三大运营商已在部分省市开展5G消息创新试点，建行、工行、平安银行、光大银行、江苏银行等多家银行积极参与了5G消息金融应用场景的创新研发，部分银行的5G消息金融服务功能已在公测。
2.5G消息金融服务应用场景设想。5G消息带来全新的人机交互模式和数字化交互体验，用户在消息内就能完成服务搜索、发现、交互、支付等一站式的业务办理，5G消息不再只是用来实现用户身份验证、信息推送等简单功能的工具，有望成为一种全新的服务渠道。具体到银行，可探索将银行5G消息平台打造成为移动端轻量级应用的企业级入口，部署部分轻量级应用至5G消息平台；同时在智能服务、账单通知及缴费、在线购物、业务预约办理和精准营销等金融和非金融服务创新应用方面进行创新探索（见图1），为客户提供方便快捷的“主动推送+一键办理+业务闭环”的移动金融服务办理体验，打造“消息即服务”的一站式业务办理平台，实现拓客、获客和留客。
图1 银行5G消息服务平台定位设想

应用场景创新方面，应充分利用5G消息特征，将5G消息嵌入场景化应用，重点打造“主动推送+业务闭环+一键办理”的应用场景，根据不同场景智能验证指纹、语音、人脸、虹膜等生物特征，为客户提供快捷、安全和方便的办理体验。场景包括但不限于：业务通知、企业级入口、业务办理、智能客服、基于位置信息（LBS）应用、精准营销等（见图2）。
图2 银行5G消息服务平台建设总体思路

（1）轻应用企业级入口。基于5G消息手机号码的基础身份免登录认证，可将如行情资讯、余额明细、优惠信息、预约、网点查询等轻量级应用部署在5G消息平台，方便客户快速获得相关金融服务，实现银行5G消息服务和APP的相互引流，实现获客、活客。
（2）账单推送及一键办理。利用5G消息不受字数限制、交互性强、操作直观的特点，将信用卡账单、话费/水电煤气费账单、党费、理财产品到期提醒及推荐购买等服务通过5G消息平台推给客户，并在5G消息上完成账单查看和缴费办理的无缝连接，实现业务闭环；还可将年度账单、征信报告、对账单等通过5G消息推给客户，享受消息即服务的一站式办理体验。
（3）业务预约办理。利用5G消息展示直观、交互性好特点，客户可通过银行5G消息平台进行信用卡申请和开户资料的预填和预受理，办理预约取号、换卡、信用卡申办等低风险业务。此外，在5G消息平台上部署Ⅱ类账户开户功能，利用其免下载安装、免注册、免关注特性，结合大数据，对目标客户进行精准推送，引导他行客户开立Ⅱ类账户并完成理财产品购买等闭环交易，助推直销银行出海拓客、活客。
（4）智能服务。客户通过银行5G消息咨询银行业务，银行客服系统智能识别问题后将答案以富媒体信息推送客户；对通过STM、电话银行、POS等渠道使用过程中遇到的疑问、报错等，客户可随时随地通过语音、截图、视频等方式发送给银行，客服系统分析判断客户问题原因并快速将相关帮助指引通过5G消息平台推送给客户，并引导客户完成后续操作；对于操作复杂或专业性问题还可以联动专家坐席或客户经理，直接联系客户完成后续操作，提升客户满意度。
（5）基于位置信息的商机推送应用。鉴于5G消息的强交互性，免关注特点，仅通过手机号，银行可通过类似服务号的形式与用户互动。可探索将银行电商平台部分轻应用的购物场景迁移到5G消息平台，用户可在5G消息平台内实现商品展示、搜索、交互、购物、支付等，无须跳转APP就可以完成购物和支付等全流程服务；利用5G消息支持位置信息能力，探测客户达到合作商户附近，银行通过5G富媒体消息将政府发放的消费券、优惠券推送至客户手机，引导客户完成消费。
（6）精准营销。利用5G大带宽，低延迟以及大容量特性，银行将外汇/贵金属行情趋势分析图、权益投资报告等高附加值材料通过5G消息发送给目标客户；结合客户的职业、爱好、交易行为等标签，对接银行大数据”平台，在客户发生存取款、消费等交易时，银行5G消息平台推送的账户变动消息中贴尾适合客户的产品信息，引导客户完成关联服务和产品的购买和服务消费，通过精准推送实现获客、活客和留客的目标。

商业银行应对策略及建议

5G技术和基础设施的普及将大幅提升金融服务的深度和广度，加快新一轮的金融科技发展与变革，加快银行步入智慧金融时代。商业银行必须紧抓机遇，加大产品创新和研发力度，抢占制高点，助力数字化经营。建议从以下方面做好相关工作。
1.加大创新研发力度。银行应加大研发力度，一方面做好5G时代下移动金融的创新场景研究和储备；另一方面做好基于5G技术的AR/VR、5G消息、智能穿戴设备、物联网等新技术和新业态的创新储备，建立敏捷开发机制，快速抢占市场，保持先发优势。
2.积极参与和推动5G消息生态链建设。结合5G消息应用场景，银行可开放部分金融产品及数据融入合作公司生态，使金融服务“无处不在”，以实现更广泛的业务布局，争取成为5G消息金融行业应用标准制定者。5G消息作为新的消息服务入口，并非仅存在于手机，未来或可包括车载设备、智能手表、智能家居等多种类终端，银行应联合各智能终端厂商共同研发，探索银行金融服务的跨界与出海。
3.持续健全数据管理机制。研究建立契合5G技术、新业态的数据管理新机制。一是强化信息安全管理，规范跨机构数据共享机制。二是与智能终端公司联手研究完善用户信息采集的检测、审核与预警机制。
4.建立企业级风险联动防控机制。应用新技术应对新风险，通过技术创新提升风险防范能力，引入人工智能、大数据等新技术加强安全保护；研究新金融生态下的智能手机、智能手环、智能门锁、AR/VR设备等智能终端管理策略，实现“机控、智控”；建立健全规章制度和管理办法，为业务健康快速发展保驾护航。
5.积极捕捉营销商机。5G新基建投资巨大，涉及运营商、手机设备厂商、网络基础设备生产商等5G产业链的上下游参与方，涉及面广。应积极关注三大通信运营商、基础设备生产商及华为、中兴等基础设备制造商面临的发展机遇。
来源：金融电子化